■李美丽

当前，上海、深圳等多地“惠民保”陆续开放了2023年投保通道。

记者注意到，虽然每个城市的“惠民保”有所不同，但在提高参保人群的获得感和幸福感上，各地“惠民保”还是存在一定共性的，都着力在普惠性上下功夫。比如，各地“惠民保”参保条件都比较宽松，不限病种、既往症、年龄和户籍；在结算上与基本医保紧密衔接，实施“一站式结算”的便利保障；价格基本都在几十元到100多元的范围内，保额却比较高。

(资料图片仅供参考)

除共性外，各地“惠民保”也存在一些“个性”。各地由于投保情况、经济发展水平、政府参与程度、居民消费水平、保险意识等不同，因此在设计及推进“惠民保”过程中会因地制宜对保障责任、增值服务、投保范围、免赔额等进行调整。

以深圳为例，今年为破解原“重疾险”保障范围存在局限性，未充分覆盖医保目录外高额自费医疗费用，以及现行模式与国家、省医保待遇清单制度有关要求不完全一致等问题，深圳市医疗保障局会同深圳银保监局、深圳市地方金融监管局等部门，指导商业保险机构推出“深圳重疾险”的升级版“深圳惠民保”。

据记者了解，“深圳惠民保”在继续做好医保目录内医疗费用保障的基础上，重点突出对医保目录外高额医疗费用的保障，同时将高价自费罕见病特效药品、“港澳药械通”的部分药械纳入保障范围，为深圳参保人提供更高质量的补充医疗保障。其中，“深圳惠民保”将“港澳药械通”的部分药械纳入保障范围就非常具有广东特色。

近年来，随着各地“惠民保”项目陆续进入第2年或第3年，产品方案、运营服务等各方面逐步走向成熟，如何在保持普惠性的同时实现可持续发展，备受关注。

在业内人士看来，“惠民保”是由地方政府及相关部门指导，保险公司商业运作的商业医疗保险。因此，“惠民保”要实现可持续发展的关键是各参与主体要有序合作且达到多赢。

从保险机构来看，一方面要保障筹资可持续性，主要通过产品合理定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开放医保个账、专业化的城市营销策略提升老百姓商保意识等方面提升参保率；另一方面要强化支付可持续性，主要从自费保障责任的精细化设计划定赔付范围，探索产业融合创新支付模式降低赔付成本等提升基金支付效率。

监管部门要完善顶层设计，出台相关政策指引和监管细则，统一理赔标准，将增值服务落到实处，做实做细，并加强风险管理，完善风险监测机制，确保长期可持续经营。

此外，要实现医保局、监管机构、保险机构等多主体间的数据互通互联，提升惠民保产品创新、精准定价、规范高效运营能力。